국민연금 10년 못 채웠다면,
추납으로 채우면 연금이 얼마일까

계산 예시

1972년생(65세부터 수령), 기준소득월액 101.3만 원, 2026년 일시납 기준. 월 연금은 2026년 돈 가치이고, 기존 가입기간은 과거 소득대체율을 가정해 어림한 값(실제와 다를 수 있음). 본전은 새로 내는 추납 보험료만 기준이라, 10년 미만일 때 받았을 반환일시금(기존 납부액+이자)을 포기하는 점은 빠져 있음. 금액 단위: 원.

10년 미만이면 왜 추납 효과가 클까

• 반환일시금 vs 연금: 가입기간이 10년 미만이면 60세에 낸 보험료와 이자를 한 번에 돌려받고 끝납니다(국민연금법 제77조). 10년을 채우면 지금까지 낸 기간 전체가 평생 연금이 됩니다.
• 모자란 만큼만 추납: 이미 낸 기간이 96개월이면 24개월만 추납해도 120개월이 됩니다. 늘어나는 연금에는 추납한 24개월뿐 아니라 기존 96개월분 연금이 포함됩니다.
• 추납할 수 있는 기간: 실직·사업 중단 같은 납부예외 기간, 처음 보험료를 낸 뒤 소득 없는 배우자로 적용제외된 기간, 군복무 기간 등입니다. 최대 119개월까지이고, 지금 가입자여야 신청할 수 있습니다.
• 반환일시금을 이미 받았다면: 다시 가입자가 된 뒤 받은 돈에 이자를 붙여 반납하면 그 기간이 되살아납니다. 반납과 추납에 드는 돈을 함께 확인해 보세요.

10년이 모자랄 때 고르는 방법, 반납과 추납과 임의계속

반환일시금을 받은 적이 있다면 반납부터

예전에 퇴직하거나 해외로 이주하면서 반환일시금을 받았다면 그 기간은 가입기간에서 지워져 있습니다. 이 기간은 추납 대상이 아니고, 반환일시금 반납으로 되살립니다. 다시 가입자가 된 뒤 받은 돈에 이자를 붙여 돌려주면 예전 가입기간이 복원됩니다.

• 반환일시금을 받은 뒤 가입자 자격을 다시 얻은 사람이 신청할 수 있습니다. 납부예외 중이어도 되고, 60세가 넘었더라도 임의계속가입 중이면 됩니다.
• 이자는 반환일시금을 받은 달부터 반납을 신청한 달의 전달까지, 해마다의 1년 만기 정기예금 이자율(2026년 2.2%)로 계산합니다.
• 예전 가입기간이 1년 미만이면 3회, 1년 이상 5년 미만이면 12회, 5년 이상이면 24회까지 나눌 수 있고, 분할납부이자가 붙습니다. 추납의 60회와 다릅니다.
• 추납보험료와 달리 반납금은 연금보험료 소득공제에서 빠집니다.

반납은 예전에 받은 금액이 기준이고, 추납은 지금 신고한 소득과 올해 요율로 계산합니다. 두 기간이 다 있다면 반납으로 예전 기간을 먼저 살리고, 그래도 모자란 개월 수만 추납하면 추납 금액을 줄일 수 있습니다.

60세가 됐을 때 세 갈래

가입기간 10년 미만인 채로 60세가 되면 가입자 자격이 끝납니다. 이때 할 수 있는 일은 세 가지입니다.

1. 반환일시금 청구. 낸 보험료에 3년 만기 정기예금 이자율(2026년 2.2%)로 이자를 붙여 한 번에 받습니다. 이자는 달마다 보험료를 낸 다음 달부터 자격을 잃은 달까지 계산합니다. 출생연도별 지급 나이가 따로 있지만 60세부터 원하면 받을 수 있습니다. 2002년 이후 낸 보험료 부분은 퇴직소득으로 과세됩니다. 60세 도달로 반환일시금을 받으면 국민연금에 다시 가입할 수 없습니다.
2. 임의계속가입. 반환일시금을 청구하지 않고 신청하면 65세가 될 때까지 보험료를 더 내서 10년을 채울 수 있습니다.
3. 임의계속가입 뒤 추납. 추납은 가입 중이어야 신청할 수 있는데, 임의계속가입자도 신청 자격이 있습니다. 60세 전에 실직이나 무소득 배우자로 비어 있던 기간이 있다면 임의계속가입을 한 다음 그 기간을 추납해 한 번에 120개월을 채울 수 있습니다.

예를 들어 직장에서 84개월을 내고 퇴직한 뒤 3년 동안 실직해 납부예외였던 사람이 60세가 됐다면, 반환일시금을 청구하지 않고 임의계속가입을 신청한 다음 실직 기간 36개월을 추납하면 120개월이 됩니다. 매달 내서 36개월을 채우는 것보다 기간이 짧고, 요율도 납부기한이 속한 달 하나로 계산됩니다.

반환일시금은 60세가 됐다고 저절로 들어오지 않고 청구해야 나옵니다. 지급 나이가 돼서 받는 반환일시금은 청구 시효가 10년이라 서둘러 받을 이유도 적습니다. 일단 청구하면 2번과 3번 길이 닫히니, 받기 전에 모자란 개월 수와 추납 가능 기간부터 1355에 확인하세요.

10년이 안 된 상태에서 사망하면

가입기간이 10년 미만이어도 유족연금이 나올 수 있습니다. 2016년 11월 30일 이후 사망이라면 보험료를 낸 기간이 가입대상기간의 3분의 1 이상이거나, 사망 전 5년 중 3년 이상 보험료를 냈으면 유족연금 대상입니다. 다만 '사망 전 5년 중 3년' 요건은 가입대상기간 중 체납 기간이 3년 이상이면 적용되지 않습니다. 금액은 가입기간 10년 미만일 때 기본연금액의 40%에 부양가족연금액을 더한 것입니다.

반환일시금을 받기로 했다면

전국 어느 지사에서나 청구할 수 있고 우편 청구도 됩니다. 낸 보험료 총액이 250만 원 이하면 전화나 팩스로도 청구할 수 있고, 지급 나이 도달이 사유라면 공단 홈페이지에서 인터넷 청구도 됩니다. 지급청구서, 신분증, 본인 계좌가 기본 서류이고, 지급액 계산을 위해 혼인관계증명서 상세본을 더 요구할 수 있습니다. 사망이나 국외이주로 생긴 반환일시금은 5년 안에 청구해야 하는데, 이 시효가 지나도 나중에 연금을 받게 되면 그 기간까지 합쳐 연금으로 계산합니다.

유족연금 요건에 맞지 않으면 유족은 반환일시금을 받고, 사망으로 받는 반환일시금은 세금이 붙지 않습니다. 유족연금 요건에 맞는지는 개인별 가입 이력으로 공단이 판정합니다.

자주 묻는 질문

다른 경우도 계산해 보기

• 추납 11월 마감
• 임의가입
• 군복무 추납
• 몇 년 넣어야
• 임의계속가입
• 추납·임의가입 계산기

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