보험료는 4세대보다 약 30%, 1·2세대보다 절반 이상 싸지지만 도수치료는 회당 2천 원 정도만 보장되고 체외충격파·주사는 보장에서 빠지며 비급여 자기부담은 50%로 오릅니다. 지금 세대의 보험료 + 병원비 자기부담과 5세대의 그것을 연간 총부담으로 비교합니다. 4세대의 비급여 할증까지 넣어 3년치로 봅니다. 1·2세대는 11월에 생기는 선택형 할인특약까지 세 가지를, 4세대는 재가입 시점까지 함께 따집니다.
마지막 업데이트 2026.10.20 · 반영 규정: 5세대 실손(2026.5.6 출시·약관) · 도수치료 관리급여(2026.7) · 1·2세대 선택형 할인특약·전환할인(2026.11 시행 예정) · 4세대 재가입
2026년 5월 6일 16개 보험회사(생명보험 7개사, 손해보험 9개사)가 5세대 실손의료보험을 출시했습니다. 금융위원회가 밝힌 방향은 분명합니다. 중증은 두텁게, 비중증 비급여는 얇게. 보험료가 4세대보다 약 30%, 1·2세대보다 50% 이상 낮아지는 대신, 그 절감분만큼 비급여 보장이 줄었습니다.
바뀐 것은 크게 세 가지입니다.
| 구분 | 1세대 | 2세대 | 3세대 | 4세대 | 5세대 |
|---|---|---|---|---|---|
| 가입 시기 | ~2009.9 | 2009.10~2017.3 | 2017.4~2021.6 | 2021.7~2026.5.5 | 2026.5.6~ |
| 급여 자기부담 | 0% | 10% | 10~20% | 20% | 입원 20% / 통원 건보 연동 |
| 비급여 자기부담 | 0% | 10% | 20% (특약 30%) | 30% | 중증 30% / 비중증 50% |
| 도수치료 (관리급여, 2026.7~) | 급여로 보상 | 급여로 보상 | 급여로 보상 | 급여로 보상 (회당 약 1만 원) | 95% 연동 (회당 약 3.9만 원) |
| 체외충격파·비급여 주사 | 보장 | 보장 | 특약 30% | 특약 30% | 비중증 제외 |
| 비급여 연 한도 | — | — | — | 5,000만 | 중증 5,000만 / 비중증 1,000만 |
| 비급여 할증 | 없음 | 없음 | 없음 | 최대 +300% | 최대 +300%(비중증, 2028.5~) |
| 보험료 수준 | 매우 높음 | 높음 | 중간 | 낮음 | 4세대 −30% |
전환은 6개월이 지나면 되돌릴 수 없습니다. 기존 계약을 해지하고 새로 가입하는 구조라 원칙적으로 예전 세대로 돌아갈 수 없습니다. 다만 전환 후 3개월 안이면 조건 없이, 3~6개월 사이라면 그동안 보험금을 받을 사고가 없었을 때 기존 계약으로 되돌릴 수 있습니다(계약자별 1회). 전환 직후는 사실상 시험 기간이니, 그 사이 병원 이용 패턴을 이 계산기로 다시 확인해 보세요.
1·2세대는 선택지가 세 개입니다. 2026년 11월부터 그대로 유지, 보장 일부를 빼는 선택형 할인특약(30~40% 할인), 5세대 전환(3년간 50% 할인) 중에서 고를 수 있습니다. 할인특약은 지금 계약의 다른 보장을 그대로 두는 대신 뺀 항목은 전액 본인 부담이 됩니다. 할인특약은 기한 없이 시행되고 1회만 가입할 수 있으며, 전환 할인은 우선 6개월 시행한 뒤 연장 여부를 정합니다. 11월 이후 보험사 안내를 확인하세요.
4세대는 가입 5년째에 5세대로 재가입합니다. 2021년 7월 첫 가입자부터 2026년 7월 재가입이 시작됐고, 건강 심사 없이 기존 보험사에서 새 상품으로 바뀝니다. 그래서 4세대의 질문은 '바꿀까'가 아니라 '재가입 전에 미리 바꿀까'입니다. 가입 연월을 넣으면 재가입 전까지 남은 기간만 비교합니다.
또 하나, 1·2세대 가입자는 보험료 절감 폭이 크지만 잃는 것도 큽니다. 자기부담이 거의 없는 구조에서 50% 부담 구조로 옮기는 것이라, 병원을 자주 가는 분은 보험료를 더 내더라도 유지하는 편이 낫습니다. 반대로 병원을 거의 안 가고 갱신 때마다 오르는 보험료가 부담이라면 5세대가 답입니다. 이 계산기는 정확히 그 경계선을 찾기 위한 것입니다.
2026년 9월 금융위원회 발표로 가능해집니다. 지금까지는 5세대를 단독형으로만 팔아야 해서 특약형 실손은 주계약을 해지해야 했지만, 계약전환 할인을 이용하면 종신·건강보험 주계약은 그대로 두고 실손 특약만 5세대로 바꿀 수 있습니다. 시행 시점은 보도마다 ‘금융위 의결 후 바로’와 ‘2027년 1월’로 엇갈리니, 가입한 보험사에 특약 전환 가능 시점을 확인하세요.
할인특약은 지금 1·2세대 계약을 그대로 두고 ① 도수·물리치료·체외충격파·비급여 주사 ② 비급여 MRI·MRA 보장을 빼거나 ③ 자기부담을 20%로 올려 보험료를 깎는 방식입니다. 세 가지를 모두 고르면 1세대 40%대, 2세대 30%대 할인이 예상됩니다(금융위 예시, 보험사별로 다를 수 있음). 5세대 전환은 보험료가 더 많이 내려가지만(3년간 50% 추가 할인) 급여·비급여 자기부담이 모두 커집니다. 도수·주사를 안 받고 입원·수술 보장을 지키고 싶다면 할인특약이, 병원을 거의 안 간다면 5세대 전환이 유리한 경우가 많습니다. 2026년 11월 시행 예정입니다. 할인특약은 기한 없이 시행되고, 전환 할인은 우선 6개월 시행 후 연장 여부를 정합니다.
4세대 실손은 5년마다 재가입하는 상품이라 가입한 달로부터 5년이 되는 달에 그때 판매 중인 5세대로 재가입합니다. 예를 들어 2021년 7월 가입자는 2026년 7월, 2023년 1월 가입자는 2028년 1월입니다. 건강 심사는 없습니다. 2013년 4월 이후 가입한 2세대와 3세대는 15년 주기라 2028년 4월부터 차례로 바뀝니다.
2013년 3월 이전에 가입해 재가입 조건이 없는 1·2세대 실손 가입자가 5세대로 전환하면 3년간 5세대 보험료의 50%를 할인받습니다. 2026년 11월 시행 예정입니다. 2013년 4월 이후 가입한 2세대는 대상이 아니며, 재가입 주기가 돌아오는 2028년 4월부터 순차적으로 새 상품으로 바뀝니다.
가입한 보험사 앱이나 고객센터에서 '실손 전환 견적'을 요청하면 정확한 금액을 받을 수 있습니다. 견적 전이라면 이 계산기의 자동 추정(4세대 −30%, 3세대 −40%, 1·2세대 −50%)으로 먼저 방향을 잡고, 견적을 받은 뒤 값을 바꿔 다시 계산하세요.
거의 못 받습니다. 도수치료는 2026년 7월 1일부터 관리급여가 되어 1회 43,850원, 본인부담 95%(약 4만 1,658원), 연 15회까지로 바뀌었습니다. 5세대는 관리급여 통원 자기부담이 95%에 연동돼 회당 2천 원 정도만 보장됩니다. 반면 1~4세대는 이 본인부담금을 급여로 보상해, 4세대 동네 의원 기준 회당 약 1만 원만 냅니다. 체외충격파·비급여 주사는 여전히 비급여라 5세대 비중증에서는 보장되지 않습니다.
관리급여 기준으로 주 2회, 연 15회까지입니다. 수술·골절 후 관절 구축이 있으면 의사 판단으로 연 24회까지 가능합니다. 받기 전에 기본 물리치료 등을 먼저 받아야 하고, 한도를 넘는 도수치료는 건강보험이나 환자에게 청구할 수 없습니다. 체형 교정·피로 회복 목적은 실손 보상 대상이 아닙니다.
2024년 7월부터 4세대 실손은 전년도 비급여 보험금 수령액에 따라 비급여 특약 보험료가 조정됩니다. 0원이면 5% 할인, 100만 원 미만은 그대로, 100만 원 이상부터 100%·200%·300% 할증입니다. 2026년 7월부터 도수치료는 관리급여(급여)로 보상되므로 비급여 할증 산정에서 빠지고, 체외충격파·비급여 주사·MRI 같은 비급여 보험금이 기준이 됩니다. 이 계산기는 이 할증을 2년차부터 반영합니다.
전환 후 3개월 안이면 조건 없이, 3~6개월 사이면 그 기간에 보험금을 받을 사고가 없었을 때 기존 계약으로 돌아갈 수 있습니다(계약자별 1회, 금융위원회 2026.5.6 발표). 6개월이 지나면 되돌릴 수 없고, 철회 뒤 다시 전환하려면 심사를 받아야 합니다.
이 계산기는 공개된 설계기준을 단순화한 추정 도구이며, 특약 구성·갱신 인상률·개인별 인수 조건은 반영하지 못합니다. 방향을 잡는 용도로 쓰시고, 최종 결정 전에는 보험사 견적과 약관을 확인하시기 바랍니다. 이 페이지는 특정 상품을 권유하거나 중개하지 않습니다.