조기노령연금은 국민연금을 정해진 나이보다 1~5년 먼저 받는 제도입니다. 1년 당길 때마다 연금이 6%씩 줄어서, 5년을 당기면 원래 금액의 70%만 받습니다. 줄어든 금액은 평생 이어집니다. 1969년 이후 출생자가 60세부터 받으면, 65세부터 받는 사람보다 받은 총액이 적어지기 시작하는 나이는 76세 8개월 무렵입니다.
누가 신청할 수 있나요?
국민연금법 제61조 제2항과 국민연금공단 안내를 기준으로 세 가지를 모두 갖춰야 합니다. 2026년 11월 현재 시행 중인 기준입니다.
- 가입기간이 10년 이상일 것
- 출생연도별 조기 수령 가능 나이가 됐을 것(1965~1968년생 59세, 1969년 이후 60세)
- 소득이 있는 일을 하지 않을 것
여기서 소득이 있다는 말은 근로소득과 사업소득을 합쳐 일한 달 수로 나눈 월평균이 전체 가입자 평균소득(A값)을 넘는다는 뜻입니다. 2026년 기준 A값은 3,193,511원입니다. 이보다 적게 벌면 일을 하면서도 신청할 수 있습니다. 신청은 정해진 노령연금 나이가 되기 전까지 해야 합니다.
얼마나 깎이나요?
국민연금법 제63조 제2항은 받기 시작하는 나이에 따라 지급률을 70%, 76%, 82%, 88%, 94%로 정해 두었습니다. 신청을 한 달 늦출 때마다 0.5%씩 올라갑니다. 1969년 이후 출생자, 65세 기준 연금이 월 100만 원인 경우로 계산하면 아래와 같습니다.
| 받기 시작하는 나이 | 지급률 | 월 연금 | 65세부터 받는 쪽과 총액이 같아지는 나이 |
|---|---|---|---|
| 60세(5년 당김) | 70% | 70만 원 | 76세 8개월 |
| 61세(4년 당김) | 76% | 76만 원 | 77세 8개월 |
| 62세(3년 당김) | 82% | 82만 원 | 78세 8개월 |
| 63세(2년 당김) | 88% | 88만 원 | 79세 8개월 |
| 64세(1년 당김) | 94% | 94만 원 | 80세 8개월 |
가정: 65세 연금 월 100만 원(2026년 돈 가치), 부양가족연금 없음. 연금은 해마다 물가만큼 함께 오르므로 비율 비교는 그대로 유지된다고 봤습니다. 세금·건강보험료 영향은 넣지 않았습니다.
1965~1968년생은 정상 나이가 64세라 조기 수령도 59세부터입니다. 국민연금공단이 든 1966년생 예시는 59세 70%, 60세 76%, 61세 82%, 62세 88%, 63세 94%로, 비율은 같고 나이만 한 살씩 앞당겨집니다.
표를 보면 몇 년을 당기든 받기 시작한 날로부터 16년 8개월쯤 지나면 정상 수령과 총액이 같아집니다. 그보다 오래 살면 정상 수령이 유리하고, 그 전에 세상을 떠나면 앞당긴 쪽이 더 받은 셈입니다. 예를 들어 85세까지 받는다고 하면 60세 조기 수령은 총 2억 1,000만 원, 65세 정상 수령은 총 2억 4,000만 원으로 3,000만 원 차이가 납니다.
나이별로 받은 총액은 어떻게 달라지나요?
같은 사람이 60세에 당겨 받은 경우와 65세에 정상으로 받은 경우를 몇 살까지 받았는지에 따라 나란히 놓으면 이렇습니다.
| 몇 살까지 받았나 | 60세 조기(월 70만 원) | 65세 정상(월 100만 원) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 75세 | 1억 2,600만 원 | 1억 2,000만 원 | 조기 600만 원 많음 |
| 80세 | 1억 6,800만 원 | 1억 8,000만 원 | 정상 1,200만 원 많음 |
| 85세 | 2억 1,000만 원 | 2억 4,000만 원 | 정상 3,000만 원 많음 |
| 90세 | 2억 5,200만 원 | 3억 원 | 정상 4,800만 원 많음 |
위 표와 같은 가정(2026년 돈 가치, 세금·건강보험료 제외)입니다.
오래 살수록 차이가 벌어지는 이유는 깎인 30%가 매달 쌓이기 때문입니다. 반대로 75세 이전에는 먼저 받은 5년 치가 앞서 있어 조기 수령이 많습니다.
부양가족연금도 깎이나요?
깎이지 않습니다. 공단 계산식은 (노령연금액 − 부양가족연금액) × 지급률 + 부양가족연금액입니다. 배우자나 자녀가 있어 붙는 금액은 그대로 더해 줍니다. 대상과 금액은 부양가족연금액은 누구에게 얼마 붙나에 따로 적었습니다.
받다가 다시 일하게 되면요?
정해진 노령연금 나이가 되기 전에 A값을 넘는 소득이 생기면 조기노령연금은 지급이 멈춥니다. 소득이 없어지면 다시 받을 수 있고, 일하는 동안 보험료를 더 냈다면 그만큼 다시 계산합니다. 소득이 없더라도 정상 나이 전이라면 본인이 지급 정지를 신청할 수도 있습니다. 이미 받기 시작했는데 생각이 바뀐 경우 정지했다가 다시 받을 때 금액이 어떻게 달라지는지는 공단에 미리 계산을 요청해 확인합니다. 정상 나이 이후 5년 동안은 소득이 많으면 일부만 깎는 별도 규칙이 적용되는데, 이 내용은 연금 받으며 일하면 깎이는 소득활동에 따른 감액에서 다룹니다.
자주 하는 착각
- 나중에 정상 금액으로 돌아가지 않습니다. 65세가 되어도 70%는 70%입니다. 물가에 따른 인상만 붙습니다.
- 본전 나이는 내 연금 크기와 상관없습니다. 연금이 월 50만 원이든 150만 원이든 비율이 같아 본전 나이도 같습니다. 판단 기준은 금액보다 건강 상태와 그 기간 생활비를 어디서 마련할 수 있는지입니다.
- 퇴직금·저축으로 버틸 수 있는지 먼저 보세요. 몇 년을 다른 돈으로 메울 수 있다면 감액 없이 받을 여지가 생깁니다. 반대로 빚 이자를 내고 있다면 앞당겨 받아 이자를 줄이는 쪽이 계산상 나을 수도 있습니다.
가입기간이 10년에 조금 모자라 조기 수령 자체가 안 되는 경우라면, 모자란 개월 수를 추납해 채울 때의 손익을 국민연금 추납·임의가입 계산기로 먼저 확인할 수 있습니다.
확인할 곳
내 조기 수령 가능 나이와 나이별 예상 금액은 국민연금공단 '내 연금 알아보기'나 1355 상담으로 볼 수 있습니다. 신청은 지사 방문이나 온라인으로 하고, 소득이 있다면 최근 소득 자료를 함께 확인합니다. 한 번 받기 시작하면 감액 비율을 되돌릴 수 없으니, 신청 전에 예상 금액표를 출력해 두고 비교하는 편이 안전합니다.
자주 묻는 질문
- 조기노령연금은 최대 몇 퍼센트 깎이나요?
- 5년을 앞당기면 원래 금액의 70%를 받으므로 30%가 줄어듭니다. 1년 당길 때마다 6%, 한 달에 0.5%씩입니다.
- 일을 하면서 조기노령연금을 받을 수 있나요?
- 근로소득과 사업소득을 합친 월평균이 A값(2026년 3,193,511원) 이하라면 받을 수 있습니다. 이를 넘으면 정상 수령 나이 전까지 지급이 멈춥니다.
- 60세에 당겨 받으면 몇 살부터 손해인가요?
- 65세 정상 수령과 받은 총액이 같아지는 시점은 76세 8개월 무렵입니다. 그보다 오래 받을수록 정상 수령 쪽이 더 많아집니다.
출처
이 글은 공개된 법령·공식 자료를 바탕으로 쓴 일반 정보이며, 개인별 결과는 가입 조건·약관·기관 심사에 따라 다를 수 있습니다. 특정 상품의 가입·해지를 권유하지 않습니다.