연기연금은 노령연금을 받을 나이가 된 뒤 최대 5년까지 받는 시점을 미루는 제도입니다. 미룬 한 달마다 0.6%, 1년이면 7.2%가 더해집니다. 5년을 꽉 채워 미루면 원래 금액의 136%를 평생 받습니다. 1969년 이후 출생자가 70세까지 미루면, 65세부터 받은 사람과 총액이 같아지는 나이는 83세 11개월 무렵입니다.
규칙
국민연금법 제62조에 따르면 노령연금 수급권자는 연금의 전부 또는 일부를 미룰 수 있습니다. 일부만 미룰 때는 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 가운데 고릅니다. 미룰 수 있는 기간은 수급권이 생긴 때부터 정상 나이 이후 5년까지이고, 1969년 이후 출생자라면 70세가 끝입니다. 2026년 11월 현재 시행 중인 내용이며 국민연금공단 안내도 같습니다.
더해지는 비율은 원래 노령연금에만 붙습니다. 배우자·자녀 몫으로 붙는 부양가족연금액에는 가산이 없습니다. 한 번 연기했다가 다시 연기를 신청하면, 앞서 연기한 기간에 대해서는 또 가산해 주지 않습니다.
세 사람을 비교하면
1969년 이후 출생자로, 65세 기준 연금이 월 100만 원인 세 사람을 가정했습니다. 한 사람은 60세 조기 수령, 한 사람은 65세 정상 수령, 한 사람은 70세까지 전부 연기했습니다.
| 구분 | 월 연금 | 80세까지 받은 총액 | 85세까지 받은 총액 |
|---|---|---|---|
| 60세 조기(70%) | 70만 원 | 1억 6,800만 원 | 2억 1,000만 원 |
| 65세 정상(100%) | 100만 원 | 1억 8,000만 원 | 2억 4,000만 원 |
| 70세 연기(136%) | 136만 원 | 1억 6,320만 원 | 2억 4,480만 원 |
가정: 2026년 돈 가치, 물가 인상은 세 사람 모두 같다고 보고 뺐습니다. 세금·건강보험료, 부양가족연금은 넣지 않았습니다.
80세까지만 보면 연기한 사람이 가장 적게 받았고, 85세까지 보면 가장 많이 받았습니다. 정상 수령과 비교한 본전 나이는 미룬 기간에 따라 다음과 같습니다.
| 미룬 기간 | 월 연금(100만 원 기준) | 정상 수령과 총액이 같아지는 나이 |
|---|---|---|
| 6개월 | 103만 6천 원 | 79세 5개월 |
| 1년 | 107만 2천 원 | 79세 11개월 |
| 2년 | 114만 4천 원 | 80세 11개월 |
| 3년 | 121만 6천 원 | 81세 11개월 |
| 4년 | 128만 8천 원 | 82세 11개월 |
| 5년 | 136만 원 | 83세 11개월 |
계산 방법은 간단합니다. 미룬 뒤 받는 금액이 원래의 몇 배인지를 0.072로 나누면, 정상 나이로부터 본전까지 걸리는 햇수가 나옵니다. 5년 연기라면 1.36 ÷ 0.072 = 18.9년이라 65세에 18.9년을 더한 83세 11개월이 됩니다. 연금 금액과 상관없이 같은 결과가 나오므로, 내 연금이 얼마인지보다 몇 살까지 받을 것으로 보는지가 판단을 가릅니다.
절반만 미루면
절반만 5년 미루는 방법도 있습니다. 65세부터 50만 원을 받고, 나머지 50만 원은 70세에 68만 원으로 늘어 합계 월 118만 원이 됩니다. 생활비 일부는 바로 쓰면서 나중 금액을 키우는 방식입니다.
| 몇 살까지 받았나 | 정상 수령 | 절반 5년 연기 | 전부 5년 연기 |
|---|---|---|---|
| 80세 | 1억 8,000만 원 | 1억 7,160만 원 | 1억 6,320만 원 |
| 85세 | 2억 4,000만 원 | 2억 4,240만 원 | 2억 4,480만 원 |
| 90세 | 3억 원 | 3억 1,320만 원 | 3억 2,640만 원 |
65세 기준 연금 월 100만 원, 2026년 돈 가치, 세금·건강보험료 제외.
절반 연기는 정상 수령과 전부 연기의 중간에 놓입니다. 80세 전에 떠나면 손해 폭이 작고, 오래 살면 이득 폭도 작습니다. 65~70세 사이에 소득이 조금 있어 연금 전부가 당장 필요하지는 않은 경우에 많이 따져 보는 방식입니다.
1965~1968년생은 정상 나이가 64세이므로 연기도 64세부터 69세까지입니다. 비율은 같아서 64세 연금이 월 100만 원이라면 69세에 136만 원이 됩니다.
미루기 전에 볼 것
- 일하는 동안 깎이는 연금과 겹치는지. 정상 나이 이후 5년 동안 월 소득이 일정 기준을 넘으면 연금 일부가 깎입니다. 이 시기에 소득이 많다면 그냥 받으면서 깎이는 쪽과 미뤄서 키우는 쪽의 차이가 커질 수 있습니다. 깎이는 기준은 소득활동에 따른 감액에 나와 있습니다.
- 배우자가 받을 유족연금에는 가산분이 안 붙습니다. 공단 안내에 따르면 연기로 늘어난 금액은 유족연금 계산에 넣지 않습니다. 부부 중 한 사람만 연금이 크다면 이 점을 알고 정해야 합니다. 유족연금 계산은 유족연금·반환일시금에서 다룹니다.
- 연금이 커지면 따라오는 것들. 늘어난 연금은 건강보험 피부양자 소득 기준, 지역 건강보험료, 기초연금 금액, 연금소득세에 영향을 줄 수 있습니다. 월 연금이 커질수록 이 기준선에 가까워지니 공단·건강보험공단에서 함께 확인하는 편이 안전합니다.
- 건강과 다른 돈. 본전 나이가 80대 초중반이라 건강 상태가 판단에 크게 작용합니다. 미루는 5년 동안 쓸 생활비가 퇴직금이나 저축으로 마련되는지도 따져야 합니다.
아직 가입 중이고 가입기간을 늘릴 여지가 있다면, 추납·임의가입으로 연금 자체를 키우는 방법도 있습니다. 국민연금 추납·임의가입 계산기에서 늘어나는 금액과 본전 기간을 연기와 비교해 볼 수 있습니다.
신청과 확인
연기는 국민연금공단 지사나 온라인으로 신청합니다. 연기한 뒤 다시 받기 시작하고 싶으면 지급 재개를 신청하면 되고, 그때까지 미룬 개월 수만큼 가산됩니다. 연기 비율별 예상 금액은 공단 상담(1355)에서 받아 볼 수 있습니다.
자주 묻는 질문
- 연기연금은 최대 몇 퍼센트 더 받나요?
- 한 달에 0.6%씩, 최대 5년이면 36%가 더해집니다. 부양가족연금액에는 가산이 붙지 않습니다.
- 일부만 연기할 수도 있나요?
- 네. 연금의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 가운데 골라 그 부분만 미룰 수 있고, 나머지는 바로 받습니다.
- 연기하다가 중간에 받기 시작할 수 있나요?
- 지급 재개를 신청하면 됩니다. 그때까지 미룬 개월 수만큼만 가산되고, 최대 기간은 정상 나이 이후 5년입니다.
출처
이 글은 공개된 법령·공식 자료를 바탕으로 쓴 일반 정보이며, 개인별 결과는 가입 조건·약관·기관 심사에 따라 다를 수 있습니다. 특정 상품의 가입·해지를 권유하지 않습니다.